Jak zdobyć kredyt na mieszkanie

Kupno domu, samochodu czy nawet telewizora za gotówkę w dzisiejszych czasach wydaje się nierealne. Czy jednak Polacy mają szansę na zagraniczny kredyt? W Wielkiej Brytanii tak! Wystarczy spełnić kilka warunków.

Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że na zdolność kredytową pracuje się przez całe życie. Transakcje i operacje wykonywane nawet na kilka lat przed ubieganiem się o pożyczkę czasem mają wpływ na decyzję banku o przyznaniu (lub odmowie) kredytu. Nie wszystkie instytucje finansowe kierują się tymi samymi zasadami, jednak zawsze rozważają ryzyko niespłacenia kredytu. Im pożyczka wyższa, tym bardziej restrykcyjne kontrole cię czekają. Im większe ryzyko niespłacenia pożyczki, tym mniej korzystne warunki kredytu. W przypadku imigrantów dochodzi jeszcze jeden warunek. Żeby zabezpieczyć się choć w minimalnym stopniu przed klientami, którzy po wzięciu kredytu będą unikać jego spłaty, ukrywając się w ojczystym kraju, wiele banków wymaga przynajmniej rocznego (czasem trzyletniego) pobytu na Wyspach. Jednak nie jest to regułą, a dobra pensja otwiera drzwi w prawie każdej instytucji finansowej. Prawie - dlatego jeśli ubiegasz się o kredyt na mieszkanie, samochód czy choćby kanapę w Wielkiej Brytanii, nie zrażaj się pierwszymi niepowodzeniami. Jeżeli firma nie zechce udzielić ci kredytu, sprawdź konkurencję. Pamiętaj, że na brytyjskim rynku to firmy walczą o klienta.

Kasia:
Kiedy chciałam pożyczyć pieniądze, żeby kupić telewizor plazmowy, dowiedziałam się w banku, że krótko mieszkam w Wielkiej Brytanii. Ale nie zmartwiłam się tym, bo wiem, że moja wiarygodność kredytowa jest wysoka - właśnie dostałam kredyt na dom i inna instytucja finansowa niewątpliwie pożyczy mi te 1,3 tys. funtów na telewizor bez problemu. Po 10 minutach telefon zadzwonił jeszcze raz. Bank zmienił decyzję - pożyczka była moja.

 

Hipoteka wielce pożądana

Najlepiej byłoby kupić dom za gotówkę. W praktyce jest to jednak niemal niemożliwe. Po prostu nie da się odłożyć szybko kilkudziesięciu tysięcy funtów. No, chyba że zarabiasz bardzo dużo, ale wtedy pewnie stać cię też na doradcę ds. inwestycji. Rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny, który na Wyspach nazywa się mortgage. Różne banki mają różne sposoby określania zdolności kredytowej. Czasem jest to wielokrotność rocznych dochodów, czasem zdolność do miesięcznych spłat, a czasem coś jeszcze innego. Dlatego najlepiej wybrać się do kilku banków i poprosić o szacunkową kwotę kredytu (quotation) lub skorzystać z kalkulatorów kredytowych na stronach internetowych banków. Można też wybrać się do doradcy kredytowego (mortgage advisor). Bardzo często w agencjach nieruchomości pracuje taki doradca. Wtedy poradę kredytową dostajesz za darmo.

 

Najpierw praca, potem kredyt.

Składając wniosek o kredyt, musisz podpisać zgodę na sprawdzenie twojej sytuacji finansowej (credit check). Instytucja zwana credit reference agency udostępni bankowi dane finansowe na twój temat. Krótko mówiąc, credit check to raport zawierający informacje na temat wszystkich twoich pożyczek, długów; sposobu ich spłacania, opóźnień itp. Na jego podstawie bank ocenia, jakim będziesz pożyczkobiorcą. Powinieneś również określić, za jaką część nieruchomości możesz zapłacić z oszczędności (deposit). Im większe oszczędności, tym większa szansa na otrzymanie dobrej oferty kredytowej. Zazwyczaj wymagana jest wpłata w wysokości co najmniej 5 proc. wartości nieruchomości. Niemniej jednak niektórzy pożyczkodawcy oferują kredyty w wysokości 100 proc. wartości nieruchomości, co oczywiście przekłada się na wyższe oprocentowanie kredytu i wyższe miesięczne spłaty

RAFAŁ:
Chociaż mieszkam na Wyspach dopiero od roku, nie miałem najmniejszego problemu z uzyskaniem kredytu na zakup mieszkania. Bank pomnożył moją roczną pensję razy cztŹry i taką kwotę dostałem może nie bez znaczenia był fakt, że pracuję dla jednej z największych firm na brytyjskim rynku. Załatwienie formalności trwało kilka minut. Ubieganie się o kredyt w Wielkiej Brytanii w moim przypadku było o wiele łatwiejsze niż podobna procedura w Polsce.

Są dwa główne sposoby spłacania kredytu: spłata wartości (repayment) oraz spłata odsetek (interest only). W pierwszym przypadku miesięczne raty są wyliczone w taki sposób, by częściowo spłacały wartość kredytu, a częściowo odsetki. Po okresie spłaty (np. 30 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony. W przypadku kredytu interest only spłaca się tylko odsetki, a po okresie kredytowym pełna kwota kredytu pozostaje nadal do spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, ale to wątpliwa zaleta - po okresie kredytowym trzeba bowiem oddać bankowi pełną pożyczoną kwotę.

 

Samochód, telewizor, wycieczka

Dziś na kredyt można kupić prawie wszystko. Zasady rządzące przyznawaniem pożyczki są podobne. niezależnie od tego, czy w grę wchodzi dom za kilkadziesiąt tysięcy funtów, samochód, czy telewizor za kilkaset funtów. Większość instytucji finansowych wymaga stałego adresu na Wyspach, pobytu przynajmniej rocznego i przeprowadza credit check. Jeśli już raz uda ci się dostać kredyt i będziesz go sumiennie spłacał, nie będziesz mieć żadnych problemów z uzyskaniem kolejnego. Pamiętaj tylko, żeby nie wpaść w pułapkę niekończących się spłat. Ale to już zupełnie inna historia.

Monika:
Chciałam kupić kanapę na raty bez oprocentowania, jednak odmówiono mi pożyczki, bo mieszkałam w Londynie zaledwie od roku. Przez chwilę zastanawiałam się, czy w rubryce z adresem nie podać, że mieszkam pod nim przez trzy lata. Na szczęście się rozmyśliłam. Dlaczego na szczęście? Doradca kredytowy chwycił za słuchawkę i po 10 minutach wiedział więcej o moich wydatkach, pożyczkach i adresach, niż ja sama mogłabym spamiętać. Gdybym skłamała we wniosku, tylko najadłabym się wstydu. Ta instytucja była restrykcyjna - na nic zdały się tłumaczenia, że mam dobrą, stałą pracę, kredytu nie dostałam. Dwie ulice dalej znalazłam jeszcze ładniejszą sofę, w dodatku o 200 funtów tańszą. Pożyczkę dostałam bez mrugnięcia okiem. Nie ma tego złego, co by na dobre nie wyszło.

SŁOWNICZEK KREDYTOWA

• variable rate mortgage (kredyt o zmiennym oprocentowaniu) - oprocentowanie kredytu jest sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England).
• standard rate mortgage (kredyt o standardowym oprocentowaniu) - oprocentowanie kredytu jest zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe.
• flxed rate mortgage (kredyt o ustalonym oprocentowaniu) - niezależnie od narodowego oprocentowania miesięczne raty pozostają stale.
• capped rate deal (kredyt o ograniczonym oprocentowaniu) - oprocentowanie może się wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego poziomu.
• cashback (zwrot gotówki) - dodatkowa oferta polegająca na wypłacie dodatkowej gotówki na zakup mebii czy drobną modernizację.
• flexible mortgage (kredyt elastyczny) - pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej wysokości, opuszczenie raty za jeden miesiąc lub nawet wyjęcie gotówki z kredytu. offset
• mortgage (kredyt offsetowy) - wszelkie oszczędności mogą zostać użyte do zmniejszenia odsetek od kredytu.

KROK PO KROKU - JAK KUPIĆ DOM NA KREDYT W WIELKIEJ BRYTANII?

• Oszacuj, jaką kwotę miesięcznie możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.
• Sprawdź, ile kredytu udzieli ci bank.
• Zgłoś się do kilku agencji nieruchomości z określonymi wymaganiami.
• Po wybraniu domu złóż w agencji ofertę kupna.
• Kiedy sprzedający zaakceptuje ofertą, znajdź prawnika (solicitor) oraz złóż wniosek o kredyt.
• Po kilku dniach bank wyda ci decyzję o wstępnym przyznaniu kredytu
• Prawnik sprawdzi plany modernizacyjne terenów przylegających do nieruchomości (zanieczyszczenia, plany budowy dróg. zagrożenie powodziowe) - tzw. search, za który trzeba dodatkowo zapłacie-
• Po kolejnych kilku dniach bank przyśle ci ostateczną decyzją o przyznaniu kredytu.
• Umowę trzeba podpisać i odesłać. Kredyt zostanie ci wypłacony; po wykupieniu ubezpieczenia nieruchomości.
• Po sfinalizowaniu formalności prawnicy ustalą datę wymiany kontraktów. Podczas wymiany kontraktów zostanie ustalona data przeprowadzki.
• Po upływie ok. dwóch tygodni od wymiany kontraktów były właściciel nieruchomości udostępni ci klucze. Możesz się wprowadzać!

Magdalena Gignal

Artykuł pochodzi z:
Praca i życie za granicą

• Uaktualnij art.
• Poleć
• Drukuj
• obserwuj
• Zgłoś nadużycie