[Andy10]

Witam zainteresowanych kupnem wlasnego domku , przed wami kilka waznych decyzji :
1-wybor wielkosci domu (ilosc sypialni)
2- rodzaj zabudowy
3-limit kasy na kupno
teraz o wyborze wielkosci domu , szukalismy z zona malego domku max 3 sypialnie tylko dla naszej rodziny (dwa lata mieszkania w duzym wynajetym od Hindusa domu w gronie przecietnie 10-12 obcych osob wystarczylo ) a wiec domek maly i wlasny, tylko dla nas , wybralismy domek w zabudowie laczonej tarasowiec (3 bedroom terraced house), a teraz o kasie ustalilismy z zona , ze nasz maksymalny limit to 100.000 funtow, zaoszczedzilismy na kupno 10.000 funtow a wiec interesowal nas kredyt 90.000 , dostalismy go od razu bez problemu w banku ALLIANCE & LEICESTER PLC , wybralismy opcje max 15lat splaty (ok 700 funtow miesiecznie ),koszt kredytu to ok 42.000 funtow czyli splacimy po 15 latach 132.000 funtow ,znacznym kosztem niezbednym do kredytu jest ubezpieczenie kredytobiorcow na wypadek smierci badz powaznych zachorowan determinujacych zdolnosc zarobkowania i splate rat kredytu , laczne koszty kredytu+ubezpieczenia + koszty (podatek miejski,rachunki za wode ,gaz,prad, telefon internet itp ok 250 funtow miesiecznie ) ok 1100F miesiecznie a wiec widzicie , ze koszty sa znaczne ale nie chce was straszyc i odradzac wam decyzje o kupnie wlasnego domku. Na poczatek troche o zdolnosci kredytowej , bankowy standard to suma 3 letnich lacznych naszych dochodow , ale nie do konca w naszym przypadku laczne dochody to ok 25k funtow rocznie a wiec jesli bank trzymalby sie scisle przepisow to otrzymalibysmy ok 75k kredytu a my potrzebowalismy 90k i dostalismy ,dla banku wazne jest posiadanie dokumentacji o saldzie podstawowego rachunku bankowego (wplywy ,wydatki )im dluzszy staz konta tym lepiej oraz posiadanie wlasnego kapitalu . Sadze, ze na dzisiaj wystarczy ,w nastepnym poscie napisze o problemach z prawnikami , pozdrawiam Andy

[ Dodano: Pon Mar 29, 2010 3:45 pm ]
Witam , dzisiaj krotko o czasie zalatwiania transakcji kupna domu , musicie uzbroic sie w cierpliwosc -minimalny czas oczekiwania na zamkniecie formalnosci przez prawnikow to od 5 do 10 tygodni jesli sprawy sa proste i wystepuje tylko sprzedajacy i kupujacy , jesli w sprawie uczestnicza nastepni sprzedajacy to czas sie wydluza ( jest to tak zwana transakcja wiazana *chain*czyli kiedy sprzedajacy nam dom jednoczesnie kupuje nastepny dom korzystajac z tego samego prawnika ) w naszym przypadku wlasnie tak było i czekalismy na final czyli –completion date- ok. 20 tygodni , prawie 5 miesiecy! , ponieważ sprawy bardzo się przeciagaly i nie wiadomo było kiedy się skoncza zaczelismy z zona reagowac dosyc nerwowo , oberwalo się prawnikowi i pracownikom agencji nieruchomosci . Prawnikowi powiedzialem , ze nie jestem zadowolony z jego serwisu i wlasciwie za co mu place kilkaset funtow jeśli nie potrafi mi odpowiedziec kiedy zamkniecie kupna , na dodatek okazalo się, ze zaginely gotowe dokumenty i trzeba je odtwarzac , ponieważ nie chcial pozniej ze mna rozmawiac zagrozilem sekretarce, ze przyjade tam i spotkam się z wlascicielem kancelarii jego szefem żeby zlozyc skarge na jego opieszalosc , powiedzialem mu , ze w Polsce takie sprawy zalatwia się w kilka dni a nie kilka miesiecy to odpowiedzial mi , ze zyjemy w Anglii i tu sprawy zalatwia się wedlug procedur które trwaja. W agencji nieruchomosci powiedzialem im , ze daje im max dwa tygodnie na zalatwienie spraw i oddanie mi kluczy do domu bo w przeciwnym razie rezygnuje z ich uslug i szukam innego domu i lepszej agencji , no ale dosc narzekania , w koncu wszystko się udalo i moglismy się wprowadzic do wlasnego domku-co za ulga mowie wam warto było czekac.....
Nastepnym razem napisze cos o rzeczywistych kosztach zwiazanych z zakupem , rodzajach kredytow hipotecznych itp. Pozdrowka Andy

[ Dodano: Czw Kwi 01, 2010 7:46 am ]
Witam nieliczne grono zainteresowanych kupnem domu
zgodnie z obietnica dzisiaj troche informacji o wariantach kredytu hipotecznego:
-variable rate mortgage(kredyt o zmiennym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England);
- standard rate mortgage (kredyt o standardowym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe;
- fixed rate mortgage (kredyt o ustalonym oprocentowaniu) – niezależnie od narodowego oprocentowania miesięczne spłaty pozostają stałe;
- capped rate deal (kredyt o ograniczonym oprocentowaniu) – oprocentowanie takie może się wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego poziomu;
- flexible mortgage (kredyt elastyczny) – pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej wysokości, opuszczenie raty za jeden miesiąc, lub nawet wyjęcie gotówki z kredytu.
- offset mortgage (kredyt offsetowy) – wszelkie oszczędności mogą zostać użyte do zmniejszenia odsetek od kredytu.
Są dwa sposoby spłacania kredytu:
spłata wartości (repayment) ,miesięczne raty są wyliczone w taki sposób, by częściowo spłacały wartość kredytu, a częściowo odsetki. Po okresie spłaty (np. 20 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony
spłata odsetek (interest only).
spłaca się tylko odsetki, a po okresie kredytowym pełna kwota kredytu pozostaje nadal do spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, po okresie kredytowym trzeba oddać bankowi pełną kwotę.

A teraz wykaz bankow i towarzystw budowlanych udzielajacych kredytow hipotecznych: nazwa i adres strony www.
Catholic Building Society -www.catholicbs.co.uk
Chelsea Building Society -www.thechelsea.co.uk
Cheltenham & Gloucester -www.cheltglos.co.uk
Chesham Building Society -www.cheshambsoc.co.uk
Cheshire Building Society -www.thecheshire.co.uk
Clay Cross Building Society -www.derbyshire.org/clay-cross/mortgage.htm
Clydesdale Bank -www.clydesdalebank.co.uk
Coventry Building Society -www.coventrybuildingsociety.co.uk
Darlington Building Society -www.darlington.co.uk
Derbyshire Building Society -www.thederbyshire.co.uk
Direct Line -www.directline.com
Dudley Building Society -www.dudleybuildingsociety.co.uk
Dunfermline Building Society -www.dunfermline-bs.co.uk
Egg -www.egg.om
First Direct -www.firstdirect.com
First National Mortgage Company -www.fnmc.co.uk
Furness Building Society -www.furnessbs.co.uk
Hanley Economic Building Society -www.thehanley.co.uk
Harpenden Building Society -www.harpenden-bs.co.uk
Hinckley & Rugby Building Society -www.hrbs.co.uk
Holmesdale Building Society -www.holmesdale.org.uk
HSBC -www.banking.hsbc.co.uk
igroup -www.igrp.co.uk
Intelligent Finance -www.if.com
Ipswich Building Society -www.ipswich-bs.co.uk
Kensington Mortgage Company -www.kmc.co.uk
Kent Reliance Building Society -www.krbs.co.uk
Lambeth Building Society-www.lambeth.co.uk
Leeds & Holbeck Building Society-www.leeds-holbeck.co.uk
Leek United Building Society -www.leekunited.co.uk
Legal & General -www.landg.co.uk
Loughborough Building Society -www.theloughborough.co.uk
Manchester Building Society -www.themanchester.co.uk
Mansfield Building Society -www.mansfieldbs.co.uk
Market Harborough Building Society -www.mhbs.co.uk/mortgages.html
Marsden Building Society -www.marsdenbs.co.uk
Melton Mowbray -www.mmbs.co.uk
Mercantile Building Society-www.mercantile-bs.co.uk
Mortgage Express -www.mortgage-express.co.uk
National Counties Building Society-www.ncbs.co.uk
Nationwide Building Society -www.nationwide.co.uk/mortgage
NatWest Mortgage Services -www.natwest.com
Newbury Building Society -www.newbury.co.uk
Northern Bank -www.nbonline.co.uk
Northern Rock -www.northernrock.co.uk
Norwich and Peterborough Building Society-www.npbs.co.uk
Nottingham Building Society-www.thenottingham.com
Paragon Mortgages -www.paragon-mortgages.co.uk
Penrith Building Society -www.penrithbuildingsociety.co.uk
Portman Building Society -www.portman.co.uk
Principality Building Society -www.principality.co.uk
Prudential -www.pru.co.uk
Royal Bank of Scotland -www.rbs.co.uk
Saffron Walden Herts & Essex BS -www.swhebs.co.uk
Sainsbury's Bank -www.sainsburysbank.co.uk
Scarborough Building Society -www.scarboroughbs.co.uk
Scottish Building Society -www.scottishbldgsoc.co.uk
Scottish Widows Bank -www.scottishwidows.co.uk
Skipton Building Society -www.skipton.co.uk
Stafford Railway Building Society -www.srbs.co.uk
Standard Life Bank -www.standardlifebank.com
Stroud & Swindon Building Society-www.stroudandswindon.co.uk
Sun Bank -www.sunbank.co.uk
Tipton & Coseley Building Society -www.tipton-coseley.co.uk
UCB Home Loans -www.ucbhomeloans.co.uk
Universal Building Society -www.theuniversal.co.uk
Virgin -www.oneaccount.com
Wesleyan Homeloans -www.wesleyan.co.uk
West Bromwich Building Society -www.westbrom.co.uk
The Woolwich -www.thewoolwich.co.uk
Yorkshire Bank -www.ybonline.co.uk
Yorkshire Building Society -www.ybs.co.uk

Na koniec krotki komentarz poniewaz zainteresowanie tematem jest niewielkie zastanawiam się nad celowoscia kontynuacji tego cyklu , pozdrawiam Andy

[ Dodano: Sro Cze 02, 2010 3:40 pm ]
Witam –czym rozni się kwotacja zrobiona w banku od kwotacji przedstawionej przez brokera –kwotacja bankowa jest prosta jak kalkulatory on-line (powiedz ile chcesz kredytu ,na jaki czas splaty to polaczone z aktualna oferta procentowa banku i zwyklym programem kalkulacyjnym da natychmiastowa odpowiedz . Program który uzywa broker jest bardziej rozbudowany ,sklada się z kilkudziesieciu pytan ,oprocz danych osobowych sa tam pytania o udokumentowane payslipami dochody(to wazne bo pozniej będą potrzebne do kopiowania dla banku), pytania o wydatki ,oplaty które się ponosi miesiecznie ,oszczednosci ,pytania o miejsce pracy, status zatrudnienia (pracownik agencyjny, samozatrudniajacy się ,pracownik etatowy z kontraktem terminowym) ,pytania o oczekiwana kwote kredytu , czas splaty itp. i wiele wiele innych , a wiec do spotkania należy się dobrze przygotowac i mieć wszystko pod reka ,po wypelnieniu wszystkich rubryk broker laczy się z netem i wrzuca dane na serwer obslugujacy kilkadziesiat bankow już po chwili mamy wykaz bankow które mogą udzielic nam kredytu w oczekiwanej kwocie z jednoczesna kwotacja -wysokoscia oprocentowania w pierwszym okresie kredytu-2-3 lat , wysokoscia rat miesiecznych , calkowitymi kosztami obslugi kredytu itp. pozostaje tylko wybierac .Należy pamietac , ze jest to bardzo wstepna szacunkowa ocena naszej zdolnosci do splat przyszlego kredytu, jeśli z udzialem brokera wybierzemy jakas oferte on po skontaktowaniu się z wybranym bankiem przedstawi nam do podpisu na drugim spotkaniu wnioski o przyznanie kredytu na formularzach wybranego banku ,poprosi o wszystkie dokumenty finansowe ,payslipy ,wyciagi z banku ,ksero paszportow i inne. Bank na podstawie dokumentow dostarczonych przez brokera wyda w ciagu 2 tyg. wlasciwa wstepna decyzje kredytowa bo ostateczna decyzja będzie po zapoznaniu się dokumentami dotyczacymi nieruchomosci czyli z searchingu oraz ekspertyzy niezaleznego eksperta potwierdzajacej rzeczywista wartosc domu i dzialki.
Ja znalazlem swoj dom na portalu --www.rightmove.co.uk
To swietny portal ze stale aktualizowana oferta kilkudziesieciu tysiecy domow w Anglii w którym zamieszcza czesc swoich ofert ok. 50% agencji nieruchomosci , nasz dom wybralem jako jeden z 15 innych interesujacych ofert z tego czasu (marzec 06), obejrzalem osobiscie , czasem z zona 11 domow i zdecydowalem o wyborze tego w którym teraz mieszkamy . Dom niezbyt stary 36 letni ,3 sypialnie,odnowiony ,czysty , czesciowo wyposazony (niezle meble w kuchni z pralka i lodowko-zamrazarka , w salonie kpl. ze skory, lozka ,zaluzje w oknach (cena wywolawcza wynosila 100k ale udalo mi się utargowac w dyskusji z wlascicielami 1000 funtow. Pozdrawiam Andy

[ Dodano: Wto Cze 22, 2010 6:10 am ]
Na poczatku tego procesu musisz wiedziec jak kwote możesz przeznaczyc na kupno domu czyli okreslic swój limit ,oczywiście musisz zostawic drobne na koszty(ok 2k-3k funtow),zebrac kase na tzw. udzial wlasny(aktualnie min 10% w niektorych bankach 20%wartosci domu), sondazowo wybierz się do twojego banku i popros o kwotacje kredytu , niezaleznie od banku spotkaj się z brokerem znajdziesz ich w necie lub w niemal kazdej agencji nieruchomosci i popros o pomoc w ustaleniu twojej zdolnosci kredytowej (opisywalem jak to wyglada w jednym z postow),jeśli będziesz już znala twoje mozliwosci finansowe(kredytowe),poszukaj kilku dobrych agencji nieruchomosci np.(DIXON),zdecyduj się gdzie chcesz mieszkac,najlepiej wybierz się do oddzialu tej agencji w dzielnicy która cie interesuje i zglos swoje zainteresowanie kupnem domu do kwoty.....niezaleznie od tego poszukaj w necie atrakcyjnych ofert na portalu www.rightmovie.co.uk lezacych w twoich mozliwosciach finansowych ,jeśli znajdziesz cos interesujacego zglos się do agencji oferujacej ten dom i popros o pomoc agencji w wyborze brokera, prawnika itp.na pewno nie odmowia ci pomocy bo dla nich jestes klientem który zostawi kase a druga kase dostana od sprzedajacego dom. Z kupnem domu wiaza się niezbedne dwa ubezpieczenia pierwsze to zwykle ubezpieczenie NW-(nieszczesliwe wypadki) dotyczace domu czyli na wypadek pozaru ,zalania, upadku samolotu itp. jest to standardowe ubezpieczenie i kosztuje od 15 do 30 funtow miesiecznie (im drozszy dom tym wyzsza suma ubezpieczenia wiec wyzsza skladka (w moim przypadku 15 funtow miesiecznie), suma ubezpieczenia budynku 300k (buildings sum insured) i suma ubezpieczenia wyposazenia budynku 50k(contens sum insured). Drugim bardzo waznym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie zycia kredytobiorcow na czas splaty kredytu (mortgage protection) ,to ubezpieczenie jest znacznie drozsze od ubezpieczenia budynku i ma na celu ochrone kredytobiorcow w czasie gdy sa zadluzeni ,trwa on dokladnie tyle lat ile trwa splata kredytu, chronione jest zycie i zdrowie obojga kredytobiorcow, inaczej mowiac jeśli w okresie splaty kredytu jedno ze wspolmalzonkow powaznie zachoruje lub w wyniku wypadku nie będzie w stanie dalej pracowac i uczestniczyc solidarnie w splacie kredytu lub w skrajnym przypadku umrze to firma ubezpieczeniowa wypaca swiadczenie z ktorego spadkobiercy splacaja pozostala kwote kredytu wraz z odsetkami i dom staje się wylaczna wlasnoscia kupujacych , to bardzo istotne zabezpieczenie na przyszlosc i minimalizujace ryzyko utraty domu w przypadku nieszczesliwych zdarzen w przyszlosci (w okresie kredytowania –15-20 i wiecej lat)Ubezpieczenie to obejmuje (life cover,critical illness cover,accident sickness ),skladka miesieczna ubezpieczenia zalezy od wieku kredytobiorcow,czy pala papierosy,jaki maja ryzykowny zawod ,jak suma kredytu ma być chroniona itp. Pozdrawiam Andy

[ Dodano: Sro Paź 20, 2010 9:44 pm ]
Witam forumowiczow interesujacych się kupnem domu.
Napisze o zagrozeniu zwiazanym z kupnem domu , najpowazniejsze to niepewnosc o losy naszego zakupu az nieomal do konca procesu kupna jak już wiecie bardzo rozciagnietego w czasie(a dokladnie do dnia wymiany kontraktow kupna -sprzedazy), otoz sprzedajacy dom może w kazdej chwili wycofac swoja oferte sprzedazy bez uzasadnienia nawet jeśli my czyli kupujacy ponieslismy już wstepne wydatki zwiazane z kupnem (searching-poszukiwania w rejestrach i roznych firmach informacji o domu ,valuation-wycena rzeczywistej rynkowej wartosci dzialki z domem , czasem jest to kilkaset funtow czasem wiecej ),a wiec zalecam grzecznosc i ostroznosc w kontaktach ze sprzedajacymi, żeby ich nie zrazic do siebie ,bo możemy stracic szanse kupna wymarzonego domu i troche gotowki , na koniec reke po czek wyciagnie prawnik (solicitor).Czasem sprzedajacy nie powiedza calej prawdy o faktycznym stanie prawnym domu i dopiero z wyciagu z Land Registry możemy się dowiedziec , ze hipoteka jest obciazona , ze sprawy wlasnosci nie sa zamkniete(np. po podziale spadku) .To, ze w Anglii w sprawie zakupu domu wynajmuje się prawnikow ma zalete ,bo to oni biora odpowiedzialnosc za sprawdzenie wszystkiego przed zaplata , prawnikow wynajmuja obie strony tzn. sprzedajacy swojego a kupujacy swojego prawnika i co ciekawe obowiazuje zakaz kontaktow kupujacego z prawnikiem sprzedajacych (sprawdzalem)a wiec jeśli oni cos spieprza to możemy ich pozwac do sadu .

Napisze kilka zdan na temat zakupu domu na licytacjach. Z licytacjami domow wiaze się koniecznosc posiadania wolnej gotowki na koncie , ponieważ maksymalny czas na zaplate po wygranej licytacji to 4 tygodnie, nie otrzymamy kredytu bankowego w takim czasie , startujac w licytacji ,czasem trzeba wplacic ok. 15 procent startowej wartosci licytowanego domu ,ale glowne ryzyko to kupuje się tak naprawde kota w worku , informacje o licytowanej nieruchomosci sa skromne, niepelne i czasem o prawdziwym statusie prawnym nieruchomosci dowiadujemy się po czasie kupna (podobnie jak z licytacja samochodow-mój pierwszy w Anglii samochod kupilem na licytacji w ktorej sprzedaje się 200 samochodow w 4 godziny, prowadzacy licytacje opowiada o samochodzie , samochod wjezdza do pomieszczenia i nastepuje szybka licytacja ale dopiero przy odbiorze albo jak w moim przypadku po kilku dnich okazalo się , ze samochod dobrze wygladajacy ma wade ukryta silnika (peknieta glowice) i nie ma mozliwosci zwrotu .Z domami kupowanymi na szybko bez ogladania domu i dokumentow a tylko prospektu licytacyjnego jak się za niego zaplaci jest podobnie , niewatpliwie zaleta kupna jest atrakcyjna cena oscylujaca ok. 50 procent wartosci rynkowej w mysl zasady szybka sprzedaz niska cena. Czytalem ostatnio w gazecie ,ze wartosc udzielonych kredytow hipotecznych wAnglii w ubieglym roku wyniosla 33 miliardy 100 milionow funtow ,banki duzo i chetnie pozyczaja pieniadze na kupno domow, wracajac do aukcji domow wiele firm prowadzacych aukcje oczekuje rejestracji on-line kandydata na klienta ,czasem oplaty za serwis, dostep do baz danych oferowanych domow ,terminow licytacji itp. zreszta zobaczcie sami , podaje kilka adresow internetowych aukcji nieruchomosci:
http://www.ukauctioneers.com
http://www.sevres-te.net
http://www.property-auctions.net
http://www.cheapproperty.net
http://www.cottages4you.co.uk
http://www.nestoria.co.uk/east-sheen/house/buy
http://www.propertyauctionnews.co.uk

[OLA]

Dzieki Andy za tyle informacji! Ja wlasnie zamierzam w najblizszym czasie zakupic dom i szukam wszelkich informacji co nalezy zrobic. mam takie pytanie, a ktory kredyt jest najbardziej korzystny (taki na 20 lat)???
pozdrawiam

[Cenzor]

Andy10 - kawał dobrej roboty.

[Andy10]

Witam ,
Odpowiadajac Oli napisze slow kilka o dylematach osob które po raz pierwszy ubiegają sie o kredyt hipoteczny (First Time Buyers) co wybrac Fixed czy Tracker Mortgage. Nie mam zamiaru przekonywac Was ktore rozwiazanie jest lepsze , to Wasza decyzja i pieniadze. Opisze pokrotce na czym polegaja roznice .

Fixed Mortgage-inaczej oprocentowanie stale przez okreslony poczatkowy okres splaty kredytu ( roznie w roznych bankach zazwyczaj dwa, trzy czasem piec lat ),oprocentowanie i rata miesieczna sa stale w tym okresie. Wzrosty i spadki w stopach procentowych nie mają wpływu na splate miesiecznej raty Waszego kredytu, przez co mozecie z góry zaplanować swoje przyszłe wydatki. Opcja ta jest częstym wyborem wśród osób, które chcą być pewne, że za kilka miesięcy nie czeka ich przykra niespodzianka w formie podwyższonej raty. A oto wady i zalety tego typu splaty kredytu
-zalety -rata pozostaje stała przez określony okres, mozna zaplanowac staly wydatek w domowym budzecie, a
-wady-opcja drozsza od trackera, malo ekonomiczna podczas malejacych stop procentowych.

Tracker Mortgage –jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, mocno powiazanym ze stopa bazowa Banku Anglii (Bank of England Base Rate-BBR), przykladowo oprocentowanie moze wynoscic BBR+1% lub 2% przez dwa , trzy , piec lat lub dluzej. Sa to kredyty dla osob ktore nie boja sie ryzykowac, ze w przyszlosci raty miesieczne wzrosna jesli stopy procentowe Banku Anglii wzrosna. Aktualnie sa one na historycznie niskim poziomie 0,5% w zwiazku z kryzysem , ale juz niebawem byc moze juz w tym lub przyszlym roku zaczna roznac , przed kryzysem podstawowa stopa procentowa utrzymywala sie na poziomie 5% .
-zalety tego wariantu -nizsze raty podczas malejacych stop procentowych , zalezne od Bank of England Base Rate,
-wady –nie wiadomo jak wysokie oprocentowanie bedzie w przyszlosci.

Posumowujac moj 4 letni okres splaty kredytu hipotecznego, po 2 letnim poczatkowym okresie splaty z niskim oprocentowaniem (3,84%), moj bank zaproponowal mi podwyzke oprocentowania nieomal o 100% -skok na 7,15% , zdecydowalem sie zmienic bank i zawrzec nowa umowe (remortgage ) na pozostale lata splaty , sprawdzilem oferty kilku bankow i zdecydowalem sie na bank HSBC ktory zaoferowal mi oprocentowanie 5,89% w sierpniu 2008 , wybralem trackera bo tylko tylko ten wariant splaty pozwala splacic zadluzenie przed czasem bez dodatkowych kosztow. Prowizja banku jest znosna 0,89% + BBR wtedy 5%, dzisiaj 0,5% od marca 2009 czyli moje oprocentowanie to 0,89%+ 0,50%=1,39% ,wedlug prognoz ekonomistow stopy zaczna powoli rosnac a wiec moja rata miesieczna takze. Troche wiecej szczegolow -dotyczacych mojego kredytu hipotecznego.
Pierwszy kredyt udzielil mi bank Alliance & Leicester w kwocie 90k na 15 lat, przy niskim preferencyjnym oprocentowaniu w pierwszym 2 letnim okresie, rata wynosila ok 700F dokladnie 696,48. Po 2 latach splaty, bank ten zaproponowal mi splate reszty kredytu podnoszac odsetki do 7,15%,co wydalo mi sie szokujaco duzo i postanowilem zmienic bank kredytujacy. Podsumowanie tego okresu 24 miesiace x 696,5= 16.716F tyle bank pobral przez DD, z tego ok 8700F to odsetki i ok 8000F to raty kapitalowe. Sprawdzilem oferty innych bankow i zdecydowalem sie na bank HSBC, ktory zaoferowal mi oprocentowanie 5,89%, poniewaz w tym czasie mialem firme typu company ltd. i spodziewalem sie zyskow pozwalajacych na zwiekszona splate zadluzenia wybralem wariant splaty kredytu -tracker, tylko ten wariant pozwala splacic zadluzenie przed czasem bez dodatkowych kosztow. W tym wariancie wysokosc odsetek zalezna jest od stopy bazowej Banku Anglii ktora wtedy (sierpien 2008) wynosila 5% + 0,89% to prowizja banku ,razem 5,89%, wysokosc raty miesiecznej 753,52F w tym 383,74F to odsetki (kredyt 82k na 13 lat), wkrotce przyszedl kryzys gospodarczy i Bank Anglii reagujac na niego obnizal stopy procentowe, juz od pazdziernika 2008 obnizalo sie oprocentowanie mojego kredytu skutkujac obnizke miesiecznej splaty, przedstawie Wam jak to wygladalo w czasie :
Sierpien 2008,oprocentowanie-5,89% , rata m-c753,52 ,odsetki-383,7
Wrzesien2008 5,89% / 753,5 /383,7
Pazdziernik2008 5,39% / 732,5 / 373,0
Listopad2008 3,89% /672,1 / 300,6
Grudzien 2008 2,89% /615,1 /206,8
Styczen2009 2,39% / 615,1 /175,8
Luty 2009 1,89% /596,9 /137,7
Marzec 2009 1,39% /579,3 /91,0
Kwiecien2009 1,39% /579,3 /91,0
Od marca 2009 po dzis(30/10/2010) place miesiecznie nadal 579,3F, moje zadluzenie wynosi obecnie niecale 69k. Podsumowujac ten okres w splacie zadluzenia, uwazam, ze moja decyzja o zmianie Banku i wariantu splaty byla korzystna, oczywiscie zdaje sobie sprawe, ze kiedy wyjdziemy jako kraj(UK)z kryzysu stopy procentowe ponownie wzrosna, byc moze wroca do poprzedniego poziomu 5%, na dzis place mniej o ok 174F miesiecznie w stosunku do pierwszych rat w tym banku z sierpnia 2008.
Pozdrawiam z Birmingham Andy(Andrzej)

[ Dodano: Pią Lis 19, 2010 12:16 pm ]
Wracajac do tematu kupna domu , zdecydowalem się opisac ten skomplikowany , dlugotrwaly i kosztowny proces , ponieważ pamietam jak bardzo potrzebowalem informacji na ten temat i jak trudno było znalesc cos na ten temat w naszym jezyku , dopiero spotkanie z obcymi osobami które były troche zorientowane przetarlo mi oczy na co się porywam . A dzisiaj mieszkam sobie z rodzina we wlasnym domu i jest super , jestesmy o wiele spokojniejsi ,mielismy z zona już naprawde dosyc uzerania się z przypadkowymi ,obcymi ludzmi którzy tu w Anglii pokazali swoje prawdziwe oblicze , reprezentujac soba chyba wszystko co najgorsze, od niesamowitych brudasow poprzez zlodziei zywnosci , narkomanow i alkoholikow , a my stanowimy normalna rodzine która przyjechala tutaj w poszukiwaniu pracy i lepszego godnego zycia.

Aby zaczac powaznie myslec o kupnie domu trzeba na wstepie zrobic podsumowanie swoich mozliwosci finansowych (ile masz kasy na koszty zwiazane z kupnem , gotowka na wplate wlasna (depozyt) . Kryzys finansowy spowodowal usztywnienie polityki kredytowej przez banki ,udzielajace kiedys 100% kredytu , korzystajac z internetowych kalkulatorow mozna wyliczyc miesieczne koszty raty kredytu ,ale to nie wszystko w budzecie wydatkow trzeba pamietac o kosztach ubezpieczenia domu ,ubezpieczenia zycia lub dochodu (aby byly pieniadze na splate kiedy zachorujesz na dluzej , utracisz dochody czy na wypadek smierci) , musisz uwzglednic w wydatkach koszty podatku miejskiego (council tax) , oplaty za media-prad ,gaz , wode, ale tez miec pieniadze na zycie , zakupy zywnosci itp.
Koszty procedury kupna to znaczaca pozycja ,skladaja sie na nia wydatki na prawnika ,ekspertyzy , oplaty skarbowe (stamp duty),prowizja dla posrednika(agencji nieruchomosci) itp.
Pozdrawiam Andy

[ Dodano: Sro Lis 24, 2010 12:15 pm ]
Witam , dzisiaj napisze o cenach domow w moim miescie (Birmingham),oraz o trendach w kredytowaniu kupna domow . Ceny domow w dzielnicy w ktorej mieszkam (wschodnia czesc Birmingham –odleglosc od centrum 12 mil (20km) w ciagu ostatnich kilku lat ceny stale rosly , przedstawie Wam jak wzrastala wartość (terraced house 3 bedroom to typ mojego domu srodkowy tarasowiec-specyfika angielska , dom w zabudowie ciaglej,3 sypialniowy) , pokaze Wam jak wzrastaly ceny takich domow w ostatnich latach : 2000-53k (k-tysiace funtow) , 2001-54k , 2002-62k , 2003-73k , 2004-93k , 2005-106k , 2006-103k, 2007-110k , 2008-114k, 2009-105k. Tendencja wzrostowa zostala zatrzymana pod koniec roku 2008, jednak spadek cen nie był jakis drastyczny , oscylowal w granicach ok. 10% , dzisiaj na mojej ulicy sa do sprzedania 3 domy ( 3 sypialniowe tarasowce )w cenach od 105k do 140k-(cena zalezna od standardu wykonczenia i wyposazenia), a wiec ceny w stosunku do sierpnia 2006 kiedy ja kupilem swój dom za 100k praktycznie się nie zmienily , sadze, ze bez problemu sprzedałbym dzisiaj oczywiście teoretycznie swój dom za nieco ponad 100k a wiec bez straty w stosunku do ceny kupna , domy o wartosci ok 200k i wyzej zanotowaly spadek wartosci ok 10-15% , horrendalnie wysokie ceny domow/mieszkan w Londynie o ok 20-25% .
Kredytobiorcy maja do wyboru dwie opcje czy splacaja kredyt w opcji raty kapitalowe i odsetki (repayment) lub wylacznie odsetki ,roznica jest zasadnicza , po splaceniu rat i odsetek w calosci dom przestaje byc bankowym zastawem kredytowym i staje sie wlasnoscia wlascicieli , w opcji splaty wylacznie odsetek (interest only) , splaca sie tylko odsetki od kredytu a na koniec okresu kredytowania trzeba splacic w calosci kapital .
W ostatnich latach zdecydowanie wzrosla ilosc kredytobiorcow wybierajcych opcje splaty kredytu - interest only –czyli splaty tylko odsetek bez rat kapitalowych , az 4 na 10 hipotek zostalo tak zawartych. Wielu kredytobiorcow liczylo na staly ,coroczny wzrost wartosci zakupionej w kredycie nieruchomosci i zdecydowali sie na opcje splaty tylko odsetek planujac sprzedaz nieruchomosci kiedy ich cena bedzie odpowiednio wysoka aby zarobic na roznicach cen , niewielu przewidywalo, ze rynek moze sie zalamac i ceny zamiast systematycznie rosnac ,spadna o 20-25% w ciagu ostatnich 2 kryzysowych lat 2008-2009 , wedlug regulatora runku finansowego Financial Services Authority (FSA) aż 4,2 milionów kredytobiorców musi stawić czoła problemom zwiaznym ze splata takich kredytow ,spadek cen domow pociagnal za soba spadek ceny wynajmu tych domow z ktorego to wynajmu splacano takie kredyty , wielu z kredytobiorcow-inwestorow musi poczekac conajmniej kilka lat az ceny ponownie wzrosna aby zrealizowac plan sprzedazy z zyskiem ,co zwolni trend zakupu kolejnych domow w tym celu. Kryzys (credit crunch) mial jeszcze inny wymiar, wzrosla stopa bezrobocia , ok 2 miliony 500 tysiecy brytyjczykow jest bez pracy , czesc z nich splaca kredyty hipoteczne i stanelo przed problemem splaty zadluzenia , to taka bomba z opoznionym zaplonem , rynek kredytow wciaz nie jest stabilny, chociaz sa pierwsze oznaki ozywienia ,wzrasta ilosc udzielonych kredytow , niestety dzisiaj (listopad 2010) aby dostac kredyt trzeba zgromadzic minimum 10-15-20% wartosci kupowanego domu , banki nie udzielaja juz kredytow na 100% wartosci , jesli macie jakies pytania w tym zakresie chetnie odpowiem , pozdrawiam Andrzej (Andy)

[ Dodano: Pią Gru 10, 2010 4:05 pm ]
Witam , przedstawiam Wam przykladowe symulacje dla dwoch typowych kwot kredytu 100k, 125k (k-tysiace funtow) i przy roznych odsetkach , raty miesieczne będą się ksztaltowaly nastepujaco w zaleznosci od dlugosci splaty krdytu w latach (10,15,20,25,30,35) , przykład kredyt 125 tysiecy funtow na 15 lat będzie miesiecznie kosztowal od 987 do 1122 funtow miesiecznie w zaleznosci od wariantu kredytu i warunkow oferowanych przez bank im wyzszy zgromadzicie wklad wlasny tym lepsze warunki kredytu otrzymacie od Banku
Loan amount (£)100000
rate(%) 4,99, 5,99, 6,99
term(years) 10,15,20,25,30,35
10lat 4,99%-£1060, 5,99%-£1109 6,99%-£1160
15lat 4,99%-£790 5,99%-,£843, 6,99%- £898
20lat 4,99%-£659 5,99%-,£715 , 6,99% -£774
25lat 4,99%-£584 , 5,99%-£643 , 6,99% £706
30lat 4,99%-£536 , 5,99%-£598 , 6,99% £664
35lat 4,99%- £508 , 5,99%-£569 , 6,99% £638

Loan amount (£) 125000
rate(%) 4,99 5,99 6,99
term(years) 10,15,20,25,30,35
10 lat 4,99% £1325 , 5,99%- £1387, 6,99%- £1450
15 lat 4,99% £987 , 5,99% £1054 , 6,99%- £1122
20 lat 4,99% £824 , 5,99% £894 , 6,99%- £968
25 lat 4,99% £738 , 5,99% £804 , 6,99%- £882
30 lat 4,99% £670, 5,99% £748 , 6,99%- £830
35 lat 4,99% £635 , 5,99% £711 , 6,99%- £797

A teraz krotki komentarz na temat ochrony splaty kredytu hipotecznego. Ceny domow w Wielkiej Brytanii sa horrendalnie wysokie , nierzadko za dom w oplakanym stanie , do generalnego remontu , z wymiana instalacji elektrycznej , wodnej czy gazowej nie mówiąc o wymianie podlog , okien trzeba zapłacić prawie 100k poza Londynem ( w Londynie sa abstrakcyjnie wysokie). Polacy slyna ze tego , ze potrafia zrobic mnóstwo rzeczy sami bez wynajmowania drogich fachowcow , po najniższych kosztach, z pomoca rodziny,znajomych .
Biorac na siebie duzy ciezar splaty kredytu często zapominamy o waznej rzeczy jaka jest ubezpieczenie zycia osoby , najczęściej jest to mezczyzna , ktory zarabia pieniadze na wszystko , na utrzymanie rodziny , splate kredytu itp. Wyobrazcie sobie co się stanie kiedy ten jedyny żywiciel rodziny , straci dochod w związku z wypadkiem , długotrwałym leczeniem, czy tragiczna smiercia. Dla rodziny to katastrofa , nie ma z czego splacac kilkuset funtowej miesięcznej raty kredytu , pieniędzy starcza zaledwie na podstawowe wydatki ,aby tego uniknąć trzeba pomysle o tym wczesniej i do wydatkow miesiecznych dodac jeszcze jedna pozycje składke na ubezpieczenie zycia . Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest ubezpieczenie zycia głównego kredytobiorcy lub często małżeństwa , wyplacane po śmierci ubezpieczonego pozwoli splacic zobowiązania dla banku i rodzinie nie grozi eksmisja , pozwoli rodzinie zyc w miare normalne do czasu az niepracujaca zona znajdzie prace , pieniedzy starczy na wykształcenie dzieci itp. Standardowym zabezpieczeniem sa dwie polisy, jedna to ochrona zycia i druga to polisa od chorob krytycznych , czasem polisa wypadkowa . W temacie o ubezpieczeniu na zycie na tym forum pisalem już o tym , zapraszam tam to zajrzenia. Ubezpieczenia typu ochrona zycia (Life Cover) chroni rodzine przed finansowym krachem po smierci osoby ktora zarabia na wszystko , a ubezpieczenie od chorob krytycznych wyplacane jest ubezpieczonemu za jego zycia, kiedy zapadnie na jedna z wielu zagrażającym zyciu chorobe , odszkodowanie przyda się na pokrycie kosztow leczenia lub przydadza się rodzinie pieniadze utracone z powodu powaznej choroby typu wylew, zawal, rak (lista jest dluzsza) przez ubezpieczonego . Suma ubezpiecznia powinna pokrywac sume kredytu ale zaleca się żeby pokrywala również co najmniej 5 letni dochod rodziny.Wariantow jest wiele może to być ubezpieczenie z suma malejaca wraz z malejącym kredytem lub stala przez caly czas trwania polisy lub rosnaca z podwyzszana (indeksowana)corocznie o inflacje skladka i suma . Dobry doradca ubezpieczeniowy powinien zrobic najpierw solidna analize finansowa potrzeb rodziny i zaproponowac rozwiazania na miare możliwości , pozdrawiam zainteresowanych tematem , Andy

[olaboga]

czy wiecie cos wiecej o innych rodzajach kredytow niz fixed i tracker mortgage?
chodzi mi o wady i zalety, ja osobiscie jestem zainteresowany kupnem 2/3bed do remontu, w zaleznosci od wielkosci sypialni.kredyt do 100k
Co z conveyance? biore tez pod uwage rozbudowe domu(w przypadku 2bed)?
Czy orientujecie sie w kosztach prawnika, mortgage protection, ewentualnie inne koszty oczywiscie oprocz NW i kosztow utrzymania domu.

[Andy10]

Witam w odpowiedzi na pytania przysylane mi w PW napisze kilka zdan na temat kredytow hipotecznych . Kredytów hipotecznych udzielają: budowlane kasy oszczędnościowe, banki , firmy ubezpieczeniowe , deweloperzy -duże przedsiębiorstwa budowlane mogą udzielić kredytu hipotecznego na własne, nowo wybudowane domy, wyspecjalizowane spółki udzielające kredytów hipotecznych.
Jaki kredyt otrzymamy z banku zalezy od naszej sytuacji finansowej i kryteriow ustalonych przez banki (lending policy) , kazdy bank ma rozne indywidualne kryteria przyznawania kredytu hipotecznego , klienci majacy dobra historie kredytowa ,przyzwoity credit score maja wieksze szanse otrzymac kredyt z nizszym oprocentowaniem niz klienci majacy problemy ze splata innych wczesniejszych pozyczek . Kryzys finansowy spowodowal wycofanie sie bankow z atrakcyjnych ofert 100% kredytu , 3 lata temu moi znajomi dostali kredyt na dom w Coventry na 110% wartosci , obecnie wiekszosc bankow oczekuje 15%-20% wkladu wlasnego , im wyzszy wklad wlasny tym lepsze warunki (czytaj nizsze oferowane oprocentowanie) , jak to dziala –oprocentowanie idzie w gore wraz ze stosunkiem wielkosci kredytu do wartosci domu (loan to value - LTV) , jesli kredyt wynosi np.70% wartosci domu oprocentowanie bedzie nizsze niz gdy kredyt ma pokryc 85% wartosci domu. Osoby majace wczesniejsze roznorakie problemy ze splata kredytow czy pozyczek w innych bankach typu: spoznione lub niezaplacone raty , egzekucyjne tytuly sadowe (CCJ) County Court Judgement , osoby ktorym ustalono indywidualne warunki kredytowania- Individual Voluntary Arrangement (IVA) , ktore maja niski credit score , bankruci , moga otrzymac kredyt na niestandardowych warunkach z wysokim oprocentowaniem lub otrzymac odmowe udzielenia kolejnego kredytu ze wzgledu na wysokie ryzyko splaty , poniewaz nie kazdy rodzaj problemow ze splata ma ten sam ciezar gatunkowy , banki w swoich regulaminach okreslaja klasy albo poziomy , przyblize je tutaj – Poziom 1 -bank na bazie zlozonych przez kredytobiorcow dokumentow dokonuje oceny profilu kredytowego , wczesniejsze problemy ze splata innych kredytow nie pozwalaja na standardowe warunki (najlepsze) , bank oczekuje sporego wkladu wlasnego np. 20%-30%-40% ,oprocentowanie jest wysokie np.6,5% -7% rocznie

Poziom 2 –maksymalny poziom kredytu to 80% wartosci domu, ale oprocentowanie bedzie wyzsze od poziomu 1 np. 7,5% wplyw na to maja nasze spoznione splaty na kartach kredytowych , przekraczanie limitu debetu, egzekucyjne tytuly prawne (CCJ) do 3k funtow

Poziom 3 – to klienci ktorzy w przeszlosci oglosili bankructwo lub bank przejal ich nieruchomosc z powodu nie splacania kredytu, jesli wogole zostana zakwalifikowani do kolejnego kredytu to na najgorszych warunkach adekwatnych do wysokiego ryzyka splaty kolejnego kredytu.
Pozdrawiam Andy

[ Dodano: Pią Gru 31, 2010 11:37 am ]
Witaj olaboga , pytales mnie o innych rodzajach kredytow hipotecznych, oto wklejam odpowiedz znaleziona w necie na takie pytanie

VARIABLE RATE (zmienna stopa procentowa)
Płatności kredytowe mogą wzrastać lub maleć wraz ze zmianą stóp procentowych kredytodawcy. Zmiany te są spowodowane głównie wahaniami bazowej stopy oprocentowania Bank of England.

CAPPED RATE (z ustaloną górną granicą stopy oprocentowania)
Kredyt podobny do kredytu variable rate, przy czym stopa oprocentowania nie przekroczy z góry ustalonego maksymalnego limitu przez określony okres czasu.
Miesięczne płatności kredytowe mogą się nadal wahać i iść w górę lub w dół, ale ten rodzaj kredytu daje Państwu pewność, iż niezależnie od tego jak ukształtują się stopy procentowe, stopa kredytu nie przekroczy ustalonej granicy.
Czasami stopa procentowa nie może spaść poniżej z góry określonego dolnego limitu- taki rodzaj kredytu znany jest jako 'collar rate'.
Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu.
Mogą wystąpić kary za wcześniejszą spłatę kredytu.

FIXED RATE (stała stopa oprocentowania)
Daje możliwość ustalenia niezmiennej stopy oprocentowania na dowolny okres czasu od 1 roku do 25 lat, jednakże każdy kredytodawca może mieć jedynie ograniczony zakres dostępnych opcji. Generalnie, im krótszy jest okres stałej stopy procentowej, tym niższe jest oprocentowanie kredytu. Opcja ta może być bardzo korzystna w przypadku wysokiego kredytu lub napiętego budżetu, ponieważ gwarantuje, że miesięczne płatności kredytowe nie wzrosną przez określony czas. Pod koniec tego okresu kredytodawca może zaproponować opcję przedłużenia kredytu ze stałą stopą procentową, w przeciwnym wypadku obowiązywać zacznie zmienna stopa procentowa ustalana przez bank, czyli tzw. variable rate.
Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu.
Mogą wystąpić kary za wcześniejszą spłatę kredytu.

DISCOUNTED RATE (stopa dyskontowa)
Przez ograniczony okres czasu kredytodawca zaoferuje dyskonto od jego standardowej zmiennej stopy oprocentowania - variable rate.
Generalnie, im krótszy okres takiego dyskonta, tym większy upust.
Kredytodawca może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu.
Mogą wystąpić kary za wcześniejszą spłatę kredytu.

BASE RATE TRACKER
Kredytodawca ustala stopę podążającą bezpośrednio za stopą bazową Bank of England, w formie upustu od tej stopy lub dodanej do niej przez kredytodawcę marży.
Bank of England rewiduje stopę bazową co miesiąc, co jednakże niekoniecznie musi się wiązać ze zmianą stopy oprocentowania.
Bank może pobrać opłatę za zaaranżowanie takiego kredytu.
Mogą wystąpić kary za wcześniejszą spłatę kredytu.

FLEXIBLE MORTGAGE
Ten typ kredytu pozwala na zróżnicowanie płatności kredytowych w ramach określonych parametrów, czyli umożliwia dokonywanie nadpłat w celu pomniejszenia wartości długu lub gromadzenie kapitału, który można wybrać w przyszłości.
Cechą niektórych produktów może być również możliwość tymczasowego zaprzestania płatności kredytowych, czyli tzw. payment holidays (wakacje kredytowe). W tym celu konieczne może być zgromadzenie wystarczającej ilości kapitału poprzez dokonywanie nadpłat. W trakcie wakacji kredytowych kredytodawca może nadal naliczać odsetki od dłużnego kapitału. Większa elastyczność płatności może umożliwić wcześniejszą spłatę kredytu, pod warunkiem dokonywania nadpłat.

CASH BACK MORTGAGE
Polega na wypłacie, najczęściej z chwilą rozpoczęcia kredytu, jednorazowej kwoty pieniędzy ustalonej zazwyczaj jako procent od kwoty kredytu (cash back).
Mogą wystąpić kary za wcześniejszą spłatę kredytu.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu koniecznym może być zwrot kwoty wypłaconej Państwu w ramach tego programu kredytowego.

BUY TO LET MORTGAGE
Jest to typ kredytu pozwalający na sfinansowanie kupna nieruchomości pod wynajem.
Właściciel odpowiedzialny jest za dokonywanie miesięcznych płatności kredytu nawet w przypadku braku dochodu z wynajmu.
Kwota otrzymywanego czynszu może przewyższać kwotę raty kredytu, co pozwala na pokrycie kosztów zarządzania i utrzymania nieruchomości.
Nie ma żadnej gwarancji, że możliwe będzie nieprzerwane wynajęcie nieruchomości, oraz, że dochód z jej wynajęcia wystarczy na pokrycie miesięcznej płatności kredytowej.

Pozdrawiam Andy

[olaboga]

Super dzieki Andy pozdro